2004年，被稱為中國的理財元年。

那一年，即使是街邊閑聊的老太太，也知道有一句話叫做“我不理財，財不理我”。

中國理財史發(fā)展不到10年，但已經(jīng)經(jīng)歷了萌芽期、狂熱期和冷卻期。

在狂熱期，你一定記得人們擁擠在銀行前購買理財產(chǎn)品的場景，S形的隊伍里有青年人、有中年人，甚至有把自己僅存的幾萬塊退休金全取出來做理財?shù)睦夏耆恕?

在這種環(huán)境下，中產(chǎn)和富裕階層總能繞開擁擠的人群，找到一種更為優(yōu)雅、專業(yè)并且國際化的方式。就如同街邊的冷飲店總是人滿為患，但哈根達斯卻總會有空位。

這種方式的實現(xiàn)途徑就是外資銀行。

然而，由于外資銀行理財產(chǎn)品多與國際經(jīng)濟形勢相關(guān)，所以，一切在2008年金融海嘯中破滅。

許多人無奈巨虧，且投訴無門，用洪晃的話來說，是“差點賠成無產(chǎn)階級”。

“為什么那么多富人選擇到外資銀行理財，我覺得是很多投資人半懂不懂、盲目信任外資銀行造成的?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士如是說。

宋文洲就一度陷入了這種盲目。

2008年3月，他在渣打銀行購買了理財產(chǎn)品，卻在一年多的時間里巨虧5300萬元。

面對巨虧，宋文洲將渣打銀行告上法庭，兩年多的時間里，他投入人民幣1000余萬元，同時投入了難以量化計算的精力，終于勝訴，追回虧損，成為個人PK銀行成功的里程碑式案例。

但，并不是所有客戶都能像宋文洲一樣翻盤，大多數(shù)中小客戶在幾十萬、上百萬面前只能忍氣吞聲。論壇里、投訴窗口怨聲載道。

中國的理財本質(zhì)上來講是信貸和存款的替代，而外資銀行則是中間介紹、銷售傭金的一種產(chǎn)品，收益大，風(fēng)險也大。

盡管外資銀行品牌形象強大，但無論其產(chǎn)品經(jīng)理用詞再專業(yè)、其言談再可人，也無法遮掩客戶巨虧的事實。

理財人群正在走向冷靜和穩(wěn)健。外資銀行，或許正經(jīng)歷著一場關(guān)于信任感的考驗。

在人們心中，渣打銀行一直帶著“專業(yè)”“國際化”的美麗光環(huán)，但也正是在這個迷思中，許多人陷入到虧損的漩渦之中。

一年巨虧5300萬

這是宋文洲人生中第一次打官司。

這場官司的到來出其不意。他沒有想過對方是一家實力雄厚的外資銀行——渣打銀行，沒有想過只一次就兩個案子，更沒有想過這場官司會耗去他人民幣1000余萬元。

但對于宋文洲來說，精力和財力的付出都是值得的，至少在法律上，他贏了。

故事的開頭要追溯到三年前的某一天，一位渣打銀行客戶經(jīng)理敲開了宋文洲家門。

“這位客戶經(jīng)理為我介紹了一款渣打銀行的理財產(chǎn)品，在收益方面很有吸引力，并且告訴我，不保本但是可以提前贖回?！彼挝闹迣π陆鹑谟浾呋貞浾f。

提前贖回的規(guī)則讓宋文洲頗為心動。也就是說，一旦他發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品有虧損跡象，就可以將投入的資金拿回來。

在宋文洲內(nèi)心的杠桿中，“賺”的概率似乎要大于“賠”。

因此在2008年3月，宋文洲和渣打銀行簽訂了兩份理財合同，金額約為人民幣6400萬元。

由于作為日本軟腦集團創(chuàng)始人的宋文洲有一半時間都在日本辦公，而恰好簽訂合同時其又在日本，因此，最后雙方?jīng)Q定通過電話錄音簽訂合同。

誰都沒有想到，這份錄音竟成為未來官司勝負的關(guān)鍵證據(jù)之一。

宋文洲和渣打銀行簽訂的其中一款理財產(chǎn)品名稱為：“聚通天下”代客境外理財系列-「股票掛鉤可轉(zhuǎn)換結(jié)構(gòu)性投資」。這一理財產(chǎn)品和全球經(jīng)濟形勢有著密不可分的關(guān)系。

在那個時候，沒有人知道幾個月后一場震動全球的金融海嘯將會爆發(fā)。

“2008年初經(jīng)濟是向上的，當時我和損失逐漸累積至高達約5300萬元，超過本金的80%，宋文洲失去了耐心，2009年6月，他一紙訴狀將渣打銀行告上法庭，訴其違約。

花旗銀行的理財主任還聊過這件事，很多人都看好當時的經(jīng)濟環(huán)境。在這之前，渣打和花旗做了很多外地掛鉤的理財產(chǎn)品，是盈利的。”國內(nèi)某資本集團風(fēng)險控制經(jīng)理李磊（化名）對新金融記者表示。“后來全球經(jīng)濟環(huán)境向下行駛，很多結(jié)構(gòu)性的外地產(chǎn)品，一般是與成分股掛鉤的產(chǎn)品，都出現(xiàn)了巨額虧損?！?

而在合同簽訂不久后，宋文洲就發(fā)現(xiàn)全球經(jīng)濟環(huán)境的下滑之勢，2008年5月，他致電渣打銀行，要求贖回。

據(jù)李磊介紹，外資銀行客戶經(jīng)理都是靠境外理財存量提取獎金的，發(fā)生贖回意味著存量降低，他們不會愿意?！拔医o客戶經(jīng)理打電話要求贖回，他勸我再放一陣子，這點我是可以理解的?！彼挝闹拚f。

但是，眼見經(jīng)濟形勢急轉(zhuǎn)直下，宋文洲覺得已經(jīng)不能再拖，將電話直接打給渣打銀行某管理人員。而接下來發(fā)生的事讓他始終無法理解，“中午還說沒有問題，到了晚上就打電話告訴我說，他們開了一個會，研究結(jié)果是這份產(chǎn)品不能贖回?！?

與此同時，金錢隨著時間的流逝慢慢縮水。

損失逐漸累積至高達約5300萬元，超過本金的80%，宋文洲失去了耐心，2009年6月，他一紙訴狀將渣打銀行告上法庭，訴其違約。

法庭上的邏輯

提前贖回——對于投資者來說，這是唯一不讓自己跌得太慘的救命稻草。

在近兩年發(fā)生的眾多理財糾紛中，提前贖回也是許多糾紛的矛盾所在。對于宋文洲也是這樣。

“其實事情經(jīng)過是很簡單的，證據(jù)也是很簡單很明了的，但是渣打銀行有一種把簡單問題復(fù)雜化的能力?！彼挝闹拚f。

由于身在國外，因此宋文洲和渣打銀行依靠電話締約方式簽訂合同，在這通電話中，渣打銀行中關(guān)村支行負責(zé)人王梅說：“下面一個是流動性風(fēng)險，你的這個產(chǎn)品，你是可以提前贖回的，可是當您提前贖回時是不保證本金的，并有可能發(fā)生損失?！?

這一錄音被存在渣打銀行中關(guān)村支行中。

而在一審訴訟時，當法院要求渣打銀行中關(guān)村支行提供上述錄音時，渣打銀行方面表示不能提供，理由在終審判決書中并沒有顯示出來。

“因為這是合同，所以我當時自己也錄了一份，現(xiàn)在看來，還好當時錄了?！彼挝闹拚f。隨后，他將這份錄音提交給法庭作為證據(jù)。

然而，由于此時庭審程序已經(jīng)結(jié)束，這份證據(jù)便無法質(zhì)證，法院無法采納。

至今對于渣打銀行拒不提供錄音證據(jù)一事，宋文洲依然耿耿于懷。最有力的證據(jù)沒有起到作用，在一審結(jié)束后，宋文洲毫不猶豫地選擇了上訴。

在新一輪的訴訟中，簽約錄音證據(jù)似乎起到了十分關(guān)鍵的作用。然而，在宋文洲覺得勝券在握的時候，渣打銀行又提出新的說法。

宋文洲所簽約的理財產(chǎn)品QDSN08012E中包含QDSN08012E（A）和QDSN08012E(B)兩個子計劃：A為美林1.5年期歐元銀行股票掛鉤可轉(zhuǎn)換結(jié)構(gòu)性票據(jù)；B為美林2年期歐元股票掛鉤非保本結(jié)構(gòu)性票據(jù)。

根據(jù)產(chǎn)品說明書規(guī)定：A若符合到期既定條件，將自動轉(zhuǎn)為B；A若未符合到期既定條件，隨時可轉(zhuǎn)換票據(jù)到期終止。若在到期日下列條件全部滿足，則轉(zhuǎn)換事件發(fā)生：1、提前終止事件從未發(fā)生；2、觸發(fā)事件曾發(fā)生；3、在到期日參考股票的收盤水平低于其初始水平的90%。所謂觸發(fā)事件，是指“若由行使日（不含該日）至到期日（含）期間的任何一個既定交易日，任一股票的收盤價格曾低于或等于其初始水平的60%，則視作觸發(fā)事件發(fā)生?！?

渣打銀行提出，產(chǎn)品說明書中的“風(fēng)險提示”僅針對B子計劃，并且“提前贖回”也只針對B子計劃。

“A和B是并列的關(guān)系，兩者共同構(gòu)成QDSN08012E，‘風(fēng)險提示’和‘提前贖回’是針對QDSN08012E完整的產(chǎn)品，渣打銀行稱只針對B，太無法理解了?！彼挝闹拚f。

在對這份產(chǎn)品分析書分析后，李磊稱：“按照理財產(chǎn)品說明書表面的情況來看，是可以隨時贖回的，而且開放日也約定了——每月15日和28日。但是這份主合同最下方，約定了一條，對于境外合同，只是做了一個說明，對境外合同的具體原因，不做任何法律上的保證。這是一個漏洞。”

最終法院認定，“即使渣打銀行中關(guān)村支行和境外理財公司約定A為不可提前贖回，但根據(jù)合同相對性原則，也不能據(jù)此即認定宋文洲和渣打銀行中關(guān)村支行簽訂的QDSN08012E理財產(chǎn)品不能提前贖回?！?

但對于宋文洲來說，將A和B的關(guān)系用復(fù)雜的方式闡述出來，他更愿意相信這是渣打銀行刻意為之，而這也的確為宋文洲至今依然和渣打銀行存在懸而未決的問題埋下了伏筆。

巨虧者層出不窮

宋文洲心里清楚，這是一場普通人很難打的官司。

官司從一審到二審持續(xù)了兩年多，2011年7月，法院宣告宋文洲贏了，渣打銀行共賠償其人民幣5321萬。

這個消息對于在渣打銀行購買理財產(chǎn)品虧損的客戶們來說，意義如同“里程碑”一般。

自2008年金融危機爆發(fā)以來，渣打銀行理財產(chǎn)品巨虧案例被頻頻曝光。

一個多月前，一條微博被廣為轉(zhuǎn)發(fā)：“三年前渣打銀行北京華貿(mào)支行給我做了個理財產(chǎn)品，2萬多澳大利亞元合15萬元人民幣下月到期。昨天給我來個電話告知已剩下7000元。今天就收到了他們快遞來的一個遲到的生日蛋糕。欲哭無淚啊。這蛋糕真是太昂貴了?！?

發(fā)表該微博的用戶為“Danni地盤”，目前該微博已刪除。根據(jù)刪除前的評論，其購買的產(chǎn)品為“QD08009EC-代客境外理財-美林環(huán)球新能源-澳元”。

此外，上海投資者林將吟2008年6月曾購買一款名為“金通道環(huán)球投資系列”的理財產(chǎn)品，投資金額為141.8萬美元，只三個月時間便虧損人民幣300萬元。當她想把其余資金提取出來時，被銀行告知產(chǎn)品不能提前贖回。

林將吟認為銀行在銷售過程中沒有將風(fēng)險充分告知投資者、存在違規(guī)行為，因此把渣打銀行告上法庭，這是國內(nèi)首個對簿公堂的外資銀行理財產(chǎn)品案例，而結(jié)果是林將吟敗訴。

“很多小客戶只能忍氣吞聲，”宋文洲說，“為了打這場官司，包括律師費、訴訟費和其他費用在內(nèi)我花了大約人民幣1500萬元，但是大多數(shù)客戶虧損額度在幾十萬、幾百萬，沒辦法花上千萬去打官司，入不敷出。”

據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士分析，最近幾年類似的理財產(chǎn)品糾紛官司，投資者一旦簽訂了產(chǎn)品認購合同書后，官司勝訴的幾率非常小。

一般來說，銀行出的理財產(chǎn)品說明書都會由法務(wù)部門審核后才發(fā)布，從表面上很難看出漏洞。

“但是他們掛鉤的都是境外產(chǎn)品，具體的境外產(chǎn)品說明書要么你看不到、要么全外文的你看不懂，所以很容易受騙。而且現(xiàn)在國內(nèi)外資銀行的一些理財經(jīng)理，對于這些金融衍生品根本就不明白他們投資的到底是什么，只會忽悠人。像宋文洲購買的就是一款與股票掛鉤的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，國內(nèi)銀行也出過類似的產(chǎn)品，但一般都是保本不保收益的?！崩罾谌缡钦f。

而在宋文洲眼里，渣打銀行在此次合同糾紛官司方面的態(tài)度也是十分強硬的。

“曾經(jīng)有渣打方面的人提醒我說，他們打這種官司沒有輸過。”這句話讓宋文洲十分憤怒，也激發(fā)了其要將官司打到底的決心。

“法院判決書已經(jīng)把事情經(jīng)過寫得很清楚了，我不想也不需要帶著情緒來描述整件事情。但我不得不說這句話太猖狂了，同時我也要承認，對方在說這句話的時候我沒有錄音，所以也沒有證據(jù)。”宋文洲說。

外資銀行的迷思

“發(fā)生了這樣的事情也只能怪自己，畢竟當初是我自己選擇的?！彼挝闹拚f。

2004年是中國理財元年，從那時候開始，理財觀念逐漸深入人心，中產(chǎn)和富裕階層成為第一批試水的人。直至今日，他們依然是中國理財客戶的主力軍。

專業(yè)、經(jīng)驗、國際化……不得不承認，外資銀行的關(guān)鍵詞給許多人留下了十分美好的印象。

對客戶來說，品牌形象是把雙刃劍，可能是機會，也可能是陷阱。

就連時尚媒體圈的洪晃也曾在微博抱怨：“德意志銀行的私人理財是全世界最壞的服務(wù)，我快被他們給理成無產(chǎn)階級了。”

但正如宋文洲所言——“是自己選擇的”。

從產(chǎn)品角度來說，外資銀行的理財產(chǎn)品明顯比國內(nèi)銀行理財產(chǎn)品具有吸引力。

“當你質(zhì)疑對方產(chǎn)品是不是存在隱藏風(fēng)險，人家會反駁說我們沒有漏洞。那是因為漏洞都會是很隱蔽的。”一銀行業(yè)內(nèi)人士說。

中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜向新金融記者分析，對于個人而言，國外銀行的理財產(chǎn)品與國內(nèi)的不同之處在于兩方面——

首先在收益率上，國內(nèi)理財產(chǎn)品受中國貨幣政策影響較大，銀行儲備金則進一步體現(xiàn)理財產(chǎn)品的收益率。國外銀行理財產(chǎn)品受歐債危機及美元的影響較大，收益率會出現(xiàn)下滑。

其次在產(chǎn)品功能及特色上，國外銀行相對較有優(yōu)勢。國外銀行理財產(chǎn)品在產(chǎn)品細節(jié)上更具吸引力表現(xiàn)在兩方面，其一是國外銀行理財產(chǎn)品組合多且廣，有助于降低金融產(chǎn)品風(fēng)險，其二是產(chǎn)品個性化程度十足，刺激消費者購買欲望。

“好多客戶經(jīng)理在做理財?shù)臅r候跟客戶許諾一些相對比較高的收益回報。外資銀行的收益回報率相對比較高，以宋文洲這款產(chǎn)品為例，最高收益回報估計能達到35%。國內(nèi)銀行的收益回報，我知道的沒有超過18%的。國內(nèi)的比較保守，結(jié)構(gòu)比較簡單，所以收益是有一定的比例上限的。收益越高，風(fēng)險肯定是越大?！崩罾谡f。

此外，在一些專業(yè)性營銷術(shù)語上，外資銀行會更具吸引力。甚至有的時候連語言、儀態(tài)都會給客戶相對更專業(yè)的感覺。

“當你質(zhì)疑對方產(chǎn)品是不是存在隱藏的風(fēng)險？在說明書中有沒有體現(xiàn)？這樣的表述好不好？人家會反駁說我們沒有漏洞。那是因為漏洞都是很隱蔽的，肯定是隱性風(fēng)險更高一些?！崩罾谡f。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，國內(nèi)銀行在2008年也出現(xiàn)很多理財產(chǎn)品虧損，一般的處理方法是采取內(nèi)部賠付、與客戶達成和解。

外資銀行則更多地做結(jié)構(gòu)性很復(fù)雜的產(chǎn)品，造成許多投資者無法真正了解產(chǎn)品到底用來投什么，或者其結(jié)構(gòu)性狀況是怎樣的。

“客戶經(jīng)理會告訴你：‘這是投資股票的，美股投資，跟紐交所股票指數(shù)掛鉤，如果突破20或者是單只股票低于60%，在這樣一個期限內(nèi)，它可能會轉(zhuǎn)換為另外一個票據(jù)?！蟾啪褪沁@樣。但具體里面會產(chǎn)生什么？整體的經(jīng)濟環(huán)境如何？你投資這個產(chǎn)品最大虧損和最高盈利是多少？他不會給你很詳細地解釋?！?

中國市場區(qū)別化對待

“建議你去渣打銀行的英國官方網(wǎng)站看一下，網(wǎng)站有一行說明文字——Leading the way in Asia、 Africa and the Middle East（我行是一個在亞洲、非洲和中東領(lǐng)軍的全球銀行）。但你知道，渣打?qū)嶋H上是一家英國銀行?！彼挝闹拚f。

而實際上，其在英國本土的業(yè)務(wù)十分少，主要集中在亞洲、次大陸、非洲、中東及拉丁美洲等新興市場。

根據(jù)渣打公布的2011年盈收數(shù)據(jù)，其在2011年全年收入增長10%，至176.4億美元，個人銀行利潤增長26%，企業(yè)銀行盈利首次超過50億美元。

2011年，渣打集團有24個市場收入超過1億美元，14個市場盈利超過1億美元。亞、非和中東三大快速增長市場的多樣化收入渠道是其業(yè)績持續(xù)增長的基礎(chǔ)。

渣打在中國內(nèi)地的收入增加17%，至8.25億美元，盈利增長一倍，至2.2億美元。據(jù)央行3月19日銀行間外匯市場人民幣匯率中間價計算，渣打在中國內(nèi)地盈利折合人民幣約為13.87億元。

然而，在中國大陸，其收入上升的光明態(tài)勢和居高不下的理財糾紛卻呈現(xiàn)出極其不對稱的狀態(tài)。

常年在日本生活的宋文洲也表示，“渣打銀行在日本的服務(wù)比在中國要好很多，在那里如果出現(xiàn)類似的事情，銀行可能遭受到賠償之外的幾倍罰款，而在中國就不會?！?

在國內(nèi)，《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》規(guī)定，個人與銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)糾紛，由中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)責(zé)令限期改正，除按照本辦法第七十四條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關(guān)。

中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜對新金融記者表示：“國內(nèi)相關(guān)法規(guī)不健全主要表現(xiàn)在四大方面：首先是我國相關(guān)法規(guī)明顯偏向于金融機構(gòu)；其次，我國金融機構(gòu)信息披露不足及具體操作辦法缺失；第三，我國金融產(chǎn)品消費者保護方面法律不健全；第四，個人理財產(chǎn)品消費者投訴與賠償機制相對較薄弱。”

而這些，都成為中國市場被“區(qū)別對待”的重要原因。

“官司雖然已經(jīng)完結(jié)了，但事情還遠沒有結(jié)束，”宋文洲說，“至少對我來說，這不只是‘區(qū)別對待’的問題了?！?官司結(jié)束后，法院判決書表示：理財產(chǎn)品B子計劃中，宋文洲可以根據(jù)約定提前贖回，故對在理財產(chǎn)品B子計劃中的損失，應(yīng)屬于擴大損失，宋文洲不得就此部分損失要求賠償。而在理財產(chǎn)品A子計劃中，因渣打銀行中關(guān)村支行拒絕宋文洲提前贖回的請求，根據(jù)前述，應(yīng)屬違約，對此階段的損失，應(yīng)由渣打銀行中關(guān)村支行承擔責(zé)任。

渣打銀行依照法院判決，支付了宋文洲的損失，即原投資額減去產(chǎn)品余值的部分。

然而，今年3月，當宋文洲再次詢問賬戶時發(fā)現(xiàn)，其名下產(chǎn)品余值已經(jīng)不在。他意識到，沒涉及賠償?shù)腂部分余值已經(jīng)被渣打銀行收回。

“法院所判賠償部分是A子計劃。B子計劃中的損失我自己承擔，當然剩余資產(chǎn)也是我自己的，我認為渣打銀行現(xiàn)在的行為算是非法霸占，對方一直沒給出說法?！?

當新金融記者向渣打銀行了解情況時，渣打銀行給出了如下回復(fù)：“公司治理以及遵守本地監(jiān)管機構(gòu)及法律的要求一直是渣打銀行的首要目標。我們非常重視在中國法規(guī)及政策的框架下，尊重客戶的合法權(quán)益，公平公正地處理每個客戶所反映的問題?；诠緦蛻糍Y料保密的政策和考慮，我們不便就此發(fā)表進一步評論，感謝您的理解?！?

理財避險方式

客戶在購買理財產(chǎn)品后，資本縮水或其他波動狀況常有發(fā)生，而不同銀行對其處理方式也不同。

如果銀行服務(wù)比較好，那么這些銀行有的會在不同的損失線上對投資者做風(fēng)險提示，還有的會在投資者達到一定損失后，讓投資者再進行一些相關(guān)的風(fēng)險認識然后再確認。

“中資銀行損失的可能性不大，而且很多大銀行賣的理財產(chǎn)品即使有損失，也會由銀行承擔一些，中資銀行是用一些比較高的成本購買存款，而不是更加獨立地做一個表外的業(yè)務(wù)，用于其它資產(chǎn)的投資。”申銀萬國銀行業(yè)分析師倪軍對新金融記者說。

此外，倪軍表示，中國的理財本質(zhì)上來講是信貸和存款的替代，海外的銀行是中間介紹、銷售傭金的這樣一種產(chǎn)品，是完全不一樣的。

中國的理財基本上延續(xù)了中國銀行業(yè)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，而外資銀行是真正地做一個獨立或者說相對中立的銷售的第三方，至于風(fēng)險，可能是由客戶承擔，最后的實際情況也無法對銀行產(chǎn)生很大影響。

“這需要投資者對風(fēng)險程度有清晰的了解，否則會出現(xiàn)相關(guān)的法律糾紛。這在國內(nèi)本身是比較少的，對于投資者風(fēng)險的認識，包括虧損事例等的一些教育顯得不那么重要?！蹦哕娬f。

據(jù)中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜表示，外資銀行的吸引因素存在一定的潛在漏洞或者隱患：一方面金融監(jiān)管力度及審查難度加大；另一方面國外金融產(chǎn)品流動性及可收益性透明度不高。個人在國外銀行的理財行為中應(yīng)根據(jù)自己的資金持有量、各大國外銀行經(jīng)營情況、各理財產(chǎn)品的資金收益率等情況，綜合提高其抗風(fēng)險能力，才能確保自身利益不受損害。

“有很多客戶并非是特別明白，只是覺得好多名詞都比較專業(yè)，所以認定會比自己理財要好，因此產(chǎn)生的信賴，實際上是一種誤解。正因為你不知道，所以風(fēng)險性才高，我所接觸到的70%到80%的客戶都是這種情況。所以當產(chǎn)生了風(fēng)險和損失的時候，你都不知道是怎樣產(chǎn)生的?！币粯I(yè)內(nèi)人士對新金融記者說。

因此，在購買產(chǎn)品前，首要做的是讀懂產(chǎn)品，知道自己錢的去向是投資什么；第二要清楚其會產(chǎn)生的最大風(fēng)險；第三再考慮是否與自己的風(fēng)險承受能力相匹配；最后考慮是否投資。